Calculadora de reserva de emergência
Descubra quanto você precisa guardar para imprevistos, em quanto tempo chega lá com o que consegue poupar e quanto aportar por mês para atingir a meta no prazo que quiser.
Revisão do cálculo: 01/10/2026 · Referências: Taxa Selic (Banco Central) · FGC
Memória de cálculo
Quanto ter na reserva de emergência
A reserva de emergência é o dinheiro separado para imprevistos, como perda de renda, problemas de saúde ou um conserto urgente. A conta parte do custo de vida mensal — o que você gasta para viver, e não o que ganha — multiplicado pelo número de meses que quer cobrir.
| Situação | Referência comum |
|---|---|
| Servidor público ou renda muito estável | 3 meses de despesas |
| Empregado CLT | 6 meses de despesas |
| Autônomo, PJ ou renda variável | 12 meses de despesas |
São pontos de partida, não regras. Quem sustenta a família sozinho, tem dependentes ou trabalha em um setor com muita rotatividade pode preferir uma reserva maior.
Onde guardar a reserva
A reserva precisa de três características: segurança, liquidez diária (poder sacar a qualquer momento) e rendimento que ao menos acompanhe a inflação. Opções comuns:
- Tesouro Selic: título público que acompanha a taxa básica de juros, com resgate diário.
- CDB com liquidez diária: de preferência rendendo 100% do CDI ou mais, de instituição sólida e coberto pelo FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
- Contas remuneradas: práticas, mas confira o percentual do CDI e a cobertura do FGC.
A poupança é segura, mas com a Selic acima de 8,5% ao ano rende 0,5% ao mês mais a TR, bem menos que 100% do CDI. Evite ações, fundos com prazo de resgate longo e qualquer aplicação que possa estar em baixa justamente quando você precisar do dinheiro.
Perguntas frequentes
Devo montar a reserva ou quitar dívidas primeiro?
Dívidas caras, como o rotativo do cartão e o cheque especial, costumam vir primeiro, porque os juros que você paga superam qualquer rendimento da reserva. Uma estratégia comum é guardar um valor pequeno para emergências, quitar as dívidas caras e depois completar a reserva.
A reserva de emergência deve ser corrigida com o tempo?
Sim. Sempre que o custo de vida subir, recalcule a meta. Os rendimentos da aplicação ajudam a manter o valor, mas mudanças como filhos ou aluguel mais caro exigem uma reserva maior.
Posso usar o FGTS como reserva de emergência?
Não é o ideal. O FGTS só pode ser sacado em situações específicas, como demissão sem justa causa, e quem aderiu ao saque-aniversário não saca o saldo ao ser demitido. A reserva deve estar disponível a qualquer momento.